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信用卡市場龐大,每個人名下有10張以上的信用卡似乎變成常態,到底那些卡一定要辦,出國要刷那張卡? 在這裡分享我的使用心得前,先警告大家,字很多圖很少,加上一堆的數字,正常來說看不到一半就會想轉台或打瞌睡了,所以請在精神很好或是睡不著的時候再來看這篇!

【信用卡介紹】信用卡最基本的目的是用來取代現金,以簽帳的方式每個月結算,增加消費的便利性與安全性,並且延後付款。運用得宜更可以從中取得一些由銀行提供的好處,因此選擇適合自己的信用卡其實還蠻重要的!

1.信用卡種類:目前台灣市場常見的信用卡發卡組織有VISA、MasterCard、JCB、America Express,另有發卡銀行的區別,除了AE卡常被拒收外,其他在國內使用狀況都還蠻不錯的,另外JCB偶爾會遇到店家不收。如果國外使用當然也是VISA跟Master比較普遍,包括日本也是! 至於AE為什麼很常被拒收,當然是因為AE跟店家收取的手續費較其他發卡組織高囉。

2.發卡銀行:我們是透過銀行申請信用卡,例如我們申請一張「萬泰銀行京華城VISA聯名卡」(因為萬泰銀不見了,所以拿它當例子),我們就是向萬泰銀行申請VISA卡,而這張卡由萬泰銀行與京華城合作發行,針對常常去京華城的人,有這張卡會有一些額外的優惠,例如免費停車等等。 當你使用這張信用卡消費的時候,VISA跟萬泰銀行都會向店家收取手續費,有些商家會將這筆費用轉嫁給消費者,因此我們有時候會看到「現金價」與「刷卡價」二個不同的價格! 不過其實這可以向銀行申訴就是了…

3.信用卡回饋:信用卡最大的好處是延後付款,我們可以將一個月花掉的錢,累積到下個月繳款日再一次繳,但建議一定要準時繳錢,不然很容易變卡奴喔! 以前當卡奴很可憐,繳高額的利息來讓銀行提供按時繳款的客戶很好的優惠。當政府出手救卡奴後,銀行的營收被大砍,所以信用卡的福利也開始緊縮,現在幾乎都是看得到用不到的空中大餅啦! 所以我們要選擇的是我們「需要」的回饋,例如「現金回饋」、「哩程回繢」、「商品兑換」。或是我們會選擇一張「加油聯名卡」來降低我們加油的費用。不過千萬不要「跨界使用」,例如不要選擇以商品兑換的信用卡的紅利點數,轉換成「哩程」,這樣子的轉換率通常很糟糕

4.信用卡的使用:當申辦了適合自己的信用卡後,最高使用原則就是「集中消費」、「按時繳款」。因為我們不可能把中國信託的紅利點數,變成國泰世華的點數,所以要選出一張最常用的信用卡,做為消費主力! 另外按時繳款很重要,辛苦賺的錢不要去繳循環利息養銀行,銀行催債的時候手段也很激烈的,挖糞塗牆也時有所聞!

5.出國該刷那張信卡用? 出國該付現還是刷卡? 這是我最常被問到的問題,其實朋友是想問我為什麼可以常常有免費機票換啦!

(1)大家最常見的就是點數折抵消費,若是$20可以換一個點數,而1000點可以折抵100元,這是一個還不錯的數字,換句話說當我們消費了$20000,得到$100的回饋,那就是說我們大約得到了0.5%(千分之5)的回饋,記住這個古老的數字,來當作我們選擇信用卡的基準! 不過這也是大家比較不愛,所以目前式微中的方式。

(2)現金回饋卡:這是大家很喜歡的方式,因為直接就回饋現金,會常常有「被回饋」的感覺,當回饋金額為1%時,我們就該覺得滿足啦,當然搭配信用卡的活動,例如指定通路消費可以獲得更好的回饋。至於那家銀行的現金回饋比較好,我也不知道,而且總會有新的信用卡出現! 而且有的信用卡回饋還蠻機車的,有規定回饋的比例,例如我上個月的消費較高可以回饋$1000,但因為能回饋的上限為這個月消費金額的20%,也就是說我這個月一定要消費到$5000才能完整扣掉回饋的$1000,不乾不脆讓人生氣!

(3)哩程累積卡:哩程累積有兩種方式,一種是達到一定的哩數(通常為500miles)就會自動轉入航空公司的會員哩程,而一轉成航空公司的會員哩程就會有哩程數到期的問題。例如規定只能保留2年,那2年一定要累積到可以換機票的哩程,否則就冏了! 而正常人的消費額來說,不太容易在哩程到期日前就累積到可以換機票。另一種是需要申請才轉入,這種就比較人性一些。(不過我現在最常用的卻是5000miles就自動轉入的卡)。假設我刷了$100萬換了一張$1萬的機票,那就是約1%的回饋。

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【兑換機票】(威航我好想你ㄚ,你快點活過來)

1. 哩程的種類:目前常見的哩程累積,有「國泰亞洲萬里通」、「新航Kris Flyer」、「馬航Enrich」、「華航華夏」、「泰航蘭花」。除了哩程兑換率外,給的機位數也很重要,像EVA就是出名的難換。計算的方式也很簡單,就是「哩程數」x「每哩$數」就可以算出來要刷多少錢才能換一張機票啦! 另外不要以為哩程數夠就可以不用再付錢喔,因為還是得付稅金與兵險的錢。而東京因為稅金高,所以有時候換下來跟殺到見骨的廉航票價差不多,這也要注意。而參加信用卡的活動也是讓哩程快速累積的方式之一。

2. 因為比較常去日本,所以我比較常換的機票是「國泰」、「日航」、「華航」。兑換的大原則就是用同樣的哩程換最貴的機票,例如換過年的機票,或是票價最貴(飛最遠?)的機票啦。

(1) 國泰:就是亞洲萬哩通,正常來說20000哩可以兑換一張名古屋、大阪或是福岡的機票,但要到東京就得要35000哩了。福岡因為機票常促銷時間又不好,所以我都是換到大阪。假設$30累積1哩,那就是刷$60萬可以換一張大阪,刷$105萬可以換一張東京,但是東京跟大阪的機票價錢差不多,所以換東京是很不明智的。

(2) 日航:換日航機票有兩個方式,一個是用亞洲萬里通,透過國泰幫忙換,所需哩程跟換國泰一樣,但要人工作業,所以沒辦法即時訂位,有可能送出需求後幾天被告知沒換到! 另外就是直接用日航哩程換,2萬哩的日航哩程,可以換日本任一點,所以「過年期間換去北海道」當然是最賺的啦,但日航沒直飛北海道,所以有包含一段國內線,這張國內線的票也不用再付錢。轉機有轉機的好處,就是可以多玩一個城市啦,但假期不夠就不要這樣做。我通常是換到東京,$50一哩,20000哩需要刷$100萬,就比用亞洲哩哩通划算一些些。據說換東京最划算的是ANA,不過因為ANA現在只有直飛東京,所以比較不愛啦。不過若真的要換ANA,可以將信用卡哩程轉換進同聯盟的「Kris Flyer」,沒記錯是25000哩,也就是刷$75萬可以換,不過我沒換過就是。會選擇日航除了餐比較好吃外,因為會員可以辦家庭卡,像我們一家三口的哩程是累積在一起的喔,所以「各自消費、一起累積」,跟其他航空是用「機票轉讓」的方式不同。簡單來說,拔拔有13000哩,媽媽有7000哩,這樣可以合起來換一張機票。如果在別家通常是不行的,所以別家會員媽媽的7000哩可能就會因期限到而歸零。

(3) 華航:華航的HSBC聯名卡大概是見過最失敗的一張信用卡了,失敗到HSBC打電話來問我要不要換別張卡。華航的哩程不一定要聯名卡才能轉進,例如ANZ飛行卡也可以轉進。華航是依「地區」來換,例如35000哩可以換到同一區的任一點,要換自然是選這一區最貴的機票(帛琉?)來換啦,另外華航有航點多的優勢。換去北海道也是不錯的選擇,因為華航有直飛札幌,這張機票即便是淡季大概也要$18000(含稅),假設換得到7月初到札幌,那大概就是等於「刷$105萬換一張$18000的機票」!

3. 兑換的眉角:因為大人與小孩兑換的哩程數是一樣的,也就是說換大人票跟換兒童票所需要的哩程數是一樣的,不過兒童票明明就比較便宜呀,所以我們家比較常用的方式是成人票用哩程換,兒童票再打電話加買。由於提供兑換的機位一定不會太多,所以要注意開始兑換的時間,例如365天前或是330前開放,就要特別注意。另外換的票是「年票」,所以沒有淡季旺季的分別,當然直接搶連續假期的票是最賺的啦,像我就喜歡換在農曆年的時候! 通常我不會去換很常促銷的地點的機票,例如香港,常常只要$5000就買得到,用哩程換只會換來挫心肝!

4.上面說的都是以「免年費」或是「可減免年費」的信用卡為主,有些雖然號稱$25塊就能累積1哩,但那通常是要繳年費的。反正羊毛出在羊身上,愈好的福利自然就藏有愈多的陷井,要好好精算才不會被銀行賺太多喔!

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  【海外刷卡】另一個大家愛問的問題是,出國刷那張卡比較划算,甚至是刷卡跟付現那個划算。其實這段算是我的抱怨啦,以現在來說,刷卡跟付現「差不多」,把頭髮算白了也算不清楚的。所以這裡要告訴大家的,是銀行不肯跟我說的事!!

1. 一般來說,海外刷卡額外產生的費用就是手續費啦,有發卡組織(例如VISA、Master)收的部份,還有發卡銀行要賺的手續費,也就是大家常看到的1.5%這個數字。我們很常看到信用卡主打海外消費回饋2%~2.5%,基本上就是把銀行手續費跟本來要給的刷卡紅利一起回饋給消費者。雖然我手上的信用卡主力沒有特別強調海外回饋,但登錄活動就有刷卡回饋金,這幾乎變成「常態」了,所以只要記得上網登錄活動就可以。可見目前海外刷卡是塊「大餅」,大家都想搶食。

2. 除了手續費外,一個更重要的問題是「匯率」,刷卡的匯率不像我們在銀行看到換匯的匯率般公開透明,簡直就是個黑箱! 也就是說每家銀行在匯率的轉換上是不一樣的。某一年因為某家銀行推海外回饋2%而狂刷,狂刷的結果流淚的當然不會是銀行啦! 那時候我刻意的拿了另一張同為VISA的別家銀行信用卡,在同一天做消費,才發現回饋2%那家的匯率有夠糟,打電話去詢問匯率怎麼來的,只說是VISA給他們的,問他去那裡查也答不出來! 如果銀行沒說謊,那就是VISA也會大小心,給每家銀行的匯率不一樣囉? 但我想這不太可能啦,總之這家銀行的信用卡,我再也不會拿出國了,號稱回饋2%,結果匯率比人家高好多,算下來的結果讓我好崩潰呀! (當初有連刷幾天,最後在帳單對同一天入帳的匯率)

3. 在日本刷JCB有比較好嗎? 如果單就帳單的數字來看,我覺得應該差不多,但在日本刷JCB會有一些其他的優惠,例如可以免門票上東京鐵塔或是換利木津巴士票等等。在日本要不要刷JCB這個問題太專業了,我也不知道。但不管是JCB或是VISA Master,原則是台幣相對漲的時候,刷卡就對了;若台幣處於弱勢正在往下跌,那付現應該比較賺。我們家是能刷就刷,人算不如銀行算啦! 因為我也會懷疑銀行入帳的日期,有時候刷卡完2個禮拜店家才請款,也不知是不是真的,很讓人懷疑是銀行在「對的時候」讓這筆錢入帳的。所以乾脆就閉著眼睛刷啦,銀行又不是慈善機構,該給人家賺的就給人家賺吧!

 

其實從第一張圖就看得出來我常用那些卡啦。航空公司的聯名卡,主要累積哩程;百貨公司悠遊聯名卡有停車優惠,還有小額付款的方便性;貴貴又很常被拒收的AE卡,是為了「國內」住宿優惠申辦的。其他不在裡面的,還有好市多聯名卡、加油聯名卡、其他百貨公司聯名卡等等。每張卡都有獨特的價值,當然我不是專家,也有其他很多人推的信用卡是很好的選擇,所以大家可以多比較,在「集中消費」、「按時繳款」的原則下使用。話說我刷卡主力的某一張很常被盜刷,也不知為什麼,有人說跟銀行有關,所以選擇白金卡以上,被盜刷時比較有保障喔!

 

【總結】這篇文章能讀到這裡的一定是個好學生,一定有驚人的毅力,但還是要做個簡單的總結給大部份的人

1. 現金回饋卡:選回饋的%數最高的,但要注意回饋的方式或限制,有些只能抵帳單,有些可以直接匯入指定戶頭的。

2. 哩程累積:要能兑換你想坐的那家航空,要注意哩程的「保存期限」! 兑換時選最貴的機票換,像最遠的航程及最貴的時段。

3. 海外消費:實際刷卡,加上手續費後的「匯率」才是最重要的,其他只是銀行的數字遊戲,而這個銀行絕不會跟你說~

 

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